提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还款在某些情况下对借款人有利

而对贷款人不利，所以是否允许提前还款以及提前还款的条件应予明确规定。提前还款包括提前全部还款

、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况。贷款银行只能受理自发放

个人贷款第二个还款月起借款人提前还款的申请。

银行业内人士指出，开通便利的提前还贷有助于释放出更多贷款余额

　　一家商业银行信贷部负责人告诉记者，往年不少银行并不鼓励客户提前还贷，主要是因为每次发放贷

款，银行都要投入人力、物力等方面的成本。此外，客户提前还款后，还会减少银行的利息收入，所以很

多银行都设置了诸如“提前还贷需提前一月预约”、“支付违约金”等条款。

　　不过，在当前楼市调控的大背景下，二套房甚至部分地区的首套房房贷执行利率越来越高。那些曾经

享受基准利率八折甚至七折优惠利率的房贷客户提前还贷，银行可以将腾出的贷款余额，以更高的利率来

做新业务，这样能获得更多利润。

    所以提前还贷是一种双赢的行为，但有一些人并不适合提前还贷的，那些已获得贷款利率优惠的贷款

人和有理财投资渠道的贷款人，目前不必提前还贷。理财师指出：“在信贷政策从紧的情况下，个人获得

的房贷其实是一种资源。”同时，对已获得优惠利率的客户，即便在今年两次加息的利率水平下来看，也

依然具有优势。而那些有较好投资渠道的贷款人，即使没有享受到贷款优惠利率，也不建议提前还贷，“

他们完全可以通过投资来冲抵贷款利率，实现资金的保值增值。”该理财师最后表示，如果你手中握有余

钱，但找不到好的投资渠道，可全部或部分提前还款。

注意事项

    提醒一：提前还贷选择等额本金还款法

　　中国工商银行理财专家认为：市民在选择贷款期限时一定要充分考虑自己的资金运作和后续资金来源

。举例来说，许先生贷款时选择了最高年限30年，总额68万元的贷款。其开始一年每月等额还款金额为

3906.62元，其中，3160.99元为利息，745.63元为本金，一年来这位客户共还本金为745.63×12月=

8947.56元，偿还利息为3160.99×12=37931.88元。可见等额本息法下，大部分资金偿还的只是利息，而

本金仅占19.1%。此时若选择提前还贷，会有大量利息损失。如果您有提前还贷的预期，最好选择等额本

金还款法，贷款期限也不宜过长。

提醒二：违约金阴影下可选转按揭
　　按中国百姓的消费观念，有能力尽早还贷的是个人良好信誉的表现，但银行并不情愿。个人住房贷款

风险相对较小，收益相对安全，这样的“黄金业务”对银行来说是难得的，但是客户提前还贷打乱了银行

资金的使用计划，也损失了贷款所带来的稳定的利息收入。实际上有方法能避开缴违约金。各银行都提供

转按、换按等办法，往往在看中新房子或换大的房子时，会采取提前还贷方式来减轻负债压力。实际上，

个人住房转按贷款完全可以帮助市民避开提前还贷违约金的紧箍咒。

提醒三：不可盲目跟风提前还款
　　提前还款虽然是个很普遍的现象，但面对升息预期而选择还款确须“三思”后行。 　　1、住房贷款

属于长期贷款，其利率是一年一调，也就是说，即便近期利率调整，个人房贷新利率也要从明年1月1日开

始实行，提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，同时承担较大的资金压力。要知道，和银行打交道可

是“还钱容易借钱难”，因此提前还贷应量力而为。 　　2、借款人是否有更好的投资渠道。有点余钱与

其去银行还款，不如寻觅好的投资渠道进行“钱生钱”，投资股票或基金也是不错的选择。 　　3、时间

价值的损耗应考虑。在住房贷款中，提前还款之所以少付了许多利息，原因就是归还本金的速度在加快，

所占用的银行资金减少了而已。但是货币是有时间价值的，比如别人向您借了1万元，由于物价上涨因素

，可能半年后还回来的1万元实际上只值九千多。所以在物价上涨时，那些本来打算一次付清房款的人，

可以去找银行贷款，而对于已经贷款买房的，一般也没有必要提前还清。 　　另外如果购房者选择的是

公积金贷款，在提前还贷后，公积金将停止使用，并按活期利率存起来，到退休时才能提取，这一块资金

在未来的岁月里带来的收益就太少了。当然，公积金政策根据地区会有所不同，部分地区允许以一年为单

位提取公积金用来偿还房屋贷款，此时也可以考虑灵活利用公积  提前还款方案比较
金。